涩尕猫还要2000多元的日常开销李双江和蒋英婚外恋

  去年初结婚的赵斌最近压力最大,虽然在老家省城买下了一套房子,但为此担负了50多万元的贷款,家里已经帮忙付了30万元的首付,剩下的按揭贷款再也不好意思向家里伸手了。“我每月的收入才五六千元,可是光住房贷款就有近4000多元,媳妇的收入和我差不多,房贷几乎占据我们小两口总收入的40%,这个比例非常吓人。”小赵摇头表示,鸭梨山大!“我都已经30多岁了,马上就要面临生孩子的问题,而且双方父母也都年纪大了,将来的教育、医疗还有房贷,想想头就大。”

  赵斌已经工作了3年多,年终奖从最初的3000元涨到现在的3万元,妻子莉莉的年终奖也有1万元。两人在单位都有“五险一金”,但购房却是商业贷款,而且执行的还是最高利率——基准利率上浮10%即7.205%。原来,最初赵斌的年终奖是在外地,贷款用不上,而妻子的公积金交的时间又不够,用不了公积金贷款。目前,赵斌的公积金余额有3.6万元,妻子的公积金余额有8000元。

  夫妻二人的月收入加起来在万元左右,而开销却要近6000元,刨去3938元的月供,还要2000多元的日常开销,其中交通费400元、话费200元、伙食费1000多元,还有每季度的添衣购物1000多元。而目前夫妻二人并无任何存款,只有余额宝[微博]的1万元。

  又到一年年底,夫妻二人将有一笔4万元的年终奖到手,赵斌早早的就开始筹划该怎样利用好这笔钱,把钱都花在刀刃上。

  “房贷的利率实在是太高,承担的利息巨大,每月还的3938元,还的本金还不足1000元,贷款还了1年,用去4万多,结果本金才还掉1万元。”一想到这些,赵斌的心就如刀割般生疼。所以,他的第一想法就是把年终奖用来提前还贷。但妻子提醒他说:“明年计划怀孕生宝宝,她后期的工资会受影响,而开销又直线上升。还是把年终奖用来当紧急备用金比较稳妥。”

  夫妻二人意见不统一,希望我们的理财师帮忙好好筹划下。

  理财目标:

  1、4万元年终奖如何打理?

  2、想把房贷利率降低,减轻房贷压力。

  3、为明年迎接宝宝的出生做好准备。

  “建议赵斌可积极关注当地的公积金相关政策信息,一旦出台相关细则,即可办理异地公积金冲月供,这样可大幅节省工资还贷的支出,从而增加每月工资结余。”

  鲁丹

  星展银行(中国)有限公司助理副总裁,个人银行投资保险产品部

  家庭情况分析

  家庭理财需求解决方案:

  从上表我们可以看出,赵斌一家财务状况特点鲜明:

  1、 经济压力较大:除一套房产外,赵斌夫妇资产所剩无几,却背负着50多万的贷款;而每月现金流也非常紧张,除去月供和每月开销,每月结余4000元已算幸运。

  2、 贷款利率高企:由于未能成功获取公积金贷款,商业贷款利率上浮10%。

  3、 家庭开支将随着宝宝的出生继续扩大。

  理财目标如何实现?

  第一、用好公积金、减轻还贷压力

  由于赵斌夫妇还款压力较大、而且贷款利率上浮,而公积金账户中却躺着4.4万元的余额在“享受活期存款利率”,如何用好公积金来减轻还贷压力对于赵斌夫妇家显得尤为重要。主要可以通过以下两种方式:

  首先是公积金提取,用来冲还贷款本金。赵斌可向当地公积金中心咨询具体的公积金政策,若可行,则可减少本金4.4万元,将近10%,每月月供也可相应下降约10%。

  其次是用公积金冲月供。赵斌可积极关注当地的公积金相关政策信息,一旦出台相关细则,即可办理异地公积金冲月供,这样可大幅节省工资还贷的支出,从而增加每月工资结余。

  关于第二个理财目标——降低房贷利率,暂时可能无法降低贷款利率折扣,但随着11月22日央行[微博]的不对称降息,5年期贷款利率降至6.15%,也即赵斌目前的商业贷款利率将从7.205%降至6.765%。由于当前中国经济正面临转型,且经济增长下滑,政府正采取一系列措施降低融资成本,以刺激实体经济,且目前进一步降息的空间依然存在,这将帮助赵斌家庭节省部分利息开支、以补贴家用。

  第二、积少成多、长期投资

  赵斌夫妇正处于事业的起步阶段,尽管目前家庭积余较少,但随着工作经验的积累,收入必将逐步增加,因而大可不必为生活压力而一筹莫展。但重要的是,年轻夫妇需及早建立家庭理财的正确观念,做好家庭资产配置,积少成多,长期投资。

  A、4万元如何打理?

  建议不直接去还贷款,而是用此迈出家庭理财的第一步。由于金额不大,无法进行全球性资产配置,但是目前国内资本市场正是投资的好时机。

  当然,对于赵斌夫妇来讲,受限于时间和经验,直接投资股市或债市,可能不太现实,适合其参与股市或债市的方式便是投资于国内基金。鉴于目前赵斌夫妇处于生命周期中的财富起步期,可采取进取型投资策略,在投资品种的选择上,可较大比例投资于偏股型基金,如60%投资于偏股型基金、40%投资于债券型基金。当然,具体的投资比例还需按照赵斌夫妇的风险偏好来最终确定。

  B、每月结余继续投资

  若可以将房贷月供通过公积金提取冲本金、冲月供,以及降息等方式降低,那么每月结余将从每月4000元提高,暂且估计为每月5000元。这是一笔不小的收入来源。如何让这部分收入保持稳定增长,至关重要。对于这类稳定的现金流,基金定投是一个合适的投资方式。赵斌夫妇依然可选择目前具备投资机会的国内基金,不断夯实自己的长期投资。

  第三、开源节流、迎接宝宝

  A、备用金的简单处理

  由于赵斌夫妇打算明年怀孕添新丁,建议家里保留一定量备用金。一般来讲,需准备日常开支3-6个月的金额作为备用金。考虑到目前基金赎回均较便利,仅建议保留余额宝中的一万元作为备用金,不作别的投资。

  B、节省费用、坚持投资

  从怀孕开始,家里的开支便会小幅增加。考虑到赵斌家庭的财务状况,建议尽量开源节流。如宝宝出生后,面对高昂的月嫂费用,可邀请家里老人帮忙照顾。若不考虑月嫂或保姆的费用,初步匡算宝宝出生后,每月开销大概增加2000-3000元,因此,届时可适当降低基金定投的金额。但仍然建议每月坚持通过基金定投不断增加投资额,随着时间的累积,投资效果会逐步显现。

  C、生育保险、额外来源

  宝宝的到来会增加家庭开支、为家里增添欢声笑语,同时还会带来一笔额外的收入——生育保险金。赵斌夫妇可将这笔生育保险金再次加入投资,也可将其用来为家庭成员购买保险。

  “赵先生家庭是典型的工薪阶层家庭,鉴于夫妻目前月收入和存款状况,不建议提前还贷及缩短住房贷款期限,保持一定的资产流动性和投资比例是不错的选择。”

  张昉

  上海凯石财富投资管理有限公司[微博]投资理财经理

  财务现状:

  赵斌夫妇每月收支状况

  赵先生家庭组建不久,夫妻二人工作稳定,目前存款不多,风险承受能力不强。家庭目前除了投资余额宝,无其他理财方式。赵先生有一定的投资意识。随着未来收入稳步上升,资产有进一步组合优化的空间。

  家庭理财建议

  (1)年终奖支配

  针对赵先生这样的稳健性收入家庭,根据其日常开支,建议可灵活变现的资产配置为2万元,投资于货币基金或者其他现金理财产品。剩余12000元可投资于资金起点较低的理财产品,如陆金所的P2P理财,预期年化收益率8 %。

  (2)降低房贷利率及利息

  家庭负债一般在25%-30%之间是较为合理的水平。目前赵先生家庭房贷占月收入40%,在可接受的范围内略微偏高。建议赵先生住房贷款采用等额本息支付的方式,尝试与银行沟通,看能否申请到打折的房贷利率。如果成功申请(按照9.2折计算),在央行贷款利率下调的基础上,每月的房贷水平可以下降到3600元左右。鉴于赵先生夫妇目前月收入和存款状况,不建议提前还贷及缩短贷款期限,保持一定的资产流动性和投资比例是不错的选择。

  (3)预存宝宝基金

  分析调整之后的现金流状况,赵斌夫妇每月可结余4400元(结余比率40%左右属合理水平)。因将来有生宝宝计划,建议将每月结余的30%左右1400元用于基金定投(货币性基金),可作为家庭保险支出。剩余3000元可购买混合型基金,可作为强制储蓄,为未来家庭有突发状况做应急或者作为未来的教育基金长期持有。按照这样的方式定期投资存储,未来的收入将非常可观。

  劳动法规定,女职工产前假及哺乳假按照实际工资的80%发放,产假期间领取社保基金为公司平均水平的100%。假设赵斌夫妇一年之后怀孕,保守估算妻子莉莉当年的收入为:8个月收入4000元,4个月5000元。家庭年度总体收入下降8000元左右。

  (4)家庭保险规划

  投保原则是先大人后孩子。夫妻应在社保基础上,购买意外险、定期寿险等保障类保险,给孩子购买教育保险,为父母投保意外险。家庭年交保险费用开始控制在年收入的10%,15000元左右。

  根据以上综合建议,现有的通胀水平下,假设赵斌夫妇投资于货币基金收益率5%左右,理财产品(如P2P)收益率8%,混合型基金收益率10%(鉴于未来A股市场有稳定增长的预期),一年后家庭现金流收支状况如上表。

  从家庭形成到成长期、再过渡至子女大学教育期,到成熟期,家庭和睦的每一步均不能缺少悉心的理财规划。两位理财师的建议虽各有侧重点,但对于4万元年终奖,皆建议不做提前还贷用。作者以为,赵斌夫妇最好结合家庭的中短期目标来做打算,可以把部分年终奖用作提前还贷,部分年终奖投入理财计划金额中,提早为宝宝做打算。

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可认证的乔纳斯对于年轻人来说追美相公团

  对于年轻人来说,保障、理财什么的似乎离我们非常遥远,不少人过着未富先奢的生活。刚入职场的年轻人,大多薪水不高。要吃饭,要付房租,交朋识友、娱乐活动,都少不了花钱。钱本来就少得可怜,加上不懂如何科学理财,不少年轻人自己也不明白怎么就成了“月光族”甚至“啃老族”。

  对于年轻人来说,保障、理财什么的似乎离我们非常遥远,不少人过着未富先奢的生活。刚入职场的年轻人,大多薪水不高。要吃饭,要付房租,交朋识友、娱乐活动,都少不了花钱。钱本来就少得可怜,加上不懂如何科学理财,不少年轻人自己也不明白怎么就成了“月光族”甚至“啃老族”。“这样下去,还怎么买房买车讨老婆啊?”不少人很无奈地感叹道。 在五四青年节即将到来,我们不妨留心身边的人和事,一起关注年轻一族的保险观、理财观吧。

  听听保险专家怎么说:

  杜其伦 北京 中德安联

  保险的重点在于需求,需求来源于家庭责任和身价,所以不论是否年轻,要考虑自己面临的主要风险和家庭责任。

  由于年轻时收入不高花销还大,所以买保险的钱不宜过多,主要保障以意外、医疗为主,但现在重大疾病年轻化趋势明显,建议尽早投保重大疾病险,消费型、储蓄型都没有关系,关键是发生风险时真的能够拿到足额的补偿。

  推荐组合:意外险+意外医疗+住院医疗,保费在600元/年

  赵凤雪 天津 平安人寿(微博)

  年轻人有一个特性,就是花钱无节制,控制不住,有多少钱花多少钱,每月都是月光,甚至还有可能找父母在“借”点,所以,保险多少会克制他们花钱的心理。在保险的投保顺序上,应先意外,再重大疾病,医疗保障,子女教育,养老,投资理财,保值增值。

  年轻人建议购买万能保险,因为万能险都涵盖了上述的功能。

  陈敏如 东莞 中国人寿

  1、刚参加工作收入不多,可以考虑定期的重疾险,保费低,保障高,到了保障期一次性返还所交保费。

  2、意外险可选择保费低,保障高的一年期的意外卡

  3、目前收入和预算都不是很高,建议先考虑保障型的产品,得到全面保障后再考虑理财型产品。

  谭小宁 南京 平安人寿

  年轻人要在创业时期打拼,要有自己的事业,还要孝敬父母,报答父母的养育之恩。同时也是人生财务规划的最佳起点。

  买什么样的保险要根据自己的财务状况,选择保险的类别。从寿险意外险开始考虑,其次附加重疾,住院等附加险。年交费几百元的可以买消费型的保险。可以每月存几百的建议买储蓄返还型。也可以消费型和储蓄型结合的保险,具体的还是要和业务员商讨做出适合你的保险组合。保障功能越全面越好。

  保险理财因人而异、因人群而异,针对年轻人的特点,他们尤其应该做好以下保险理财规划:

  一、保费和保额规划

  根据国际上比较通行的做法,保险应遵循“双十规则”,即保费支出以年收入的10%为宜,而保额以年收入的10倍为宜。举例说,如果一个人的年收入是3万元,那么其合理的保险费支出应该是3000元左右,其保险金额是30万元左右。因为,如果保费支出过高,会影响现有日常生活以及生儿育女、房屋购置等目标的实现;而保费支出过低,则保额偏低、保障不够,达不到应有的保障作用。“80后”青年绝大部分开始独立,每个月拿出10%左右的收入参与保险计划是比较合理的,既不至于降低现有生活水平,也能让自己拥有一个好的保障。

  二、险种规划

  根据保险的一般规则,“80后”年轻人在保险险种选择上,应以定期寿险、意外险、医疗疾病险为主,而在产品类型上,尽量选择纯保障型产品,收入较高、条件允许的可以选择一些储蓄型和投资型保险。

  1.给自己投一份定期寿险和意外伤害险。

  首先,年轻人绝大部分没有家庭经济压力,但由于受大学扩招等方面的原因,就业压力较大,职业收入不很稳定,也没有足够存款,同时,他们大多数比较好动、好标新立异、好冒险,因而遭受伤害的可能性相对较大,如果发生意外伤残,很可能无法维持现有生活水平,或者无法进行自我救助;其次,这个年龄段的人绝大部分为独生子女,必须考虑父母日渐年长,一旦自己遇到不测,父母最好能照顾好自己,或者有足够的财力来应对生活;第三,如果自己已经结婚或育子,那么压力和责任就更大了,必须考虑到如果自己一旦遭遇不测,妻子和儿女该如何应对生活的压力。

  因此,从这几个意义上说,这个群体受到意外伤害的可能以及意外事故所产生的影响和后果都相对较大,所以一份定期寿险或意外伤害保险对他们来说是非常必要的。同时由于定期寿险和意外伤害保险属于纯保障型,保费相对较低,可以达到花较少的钱实现较强保险效果的目的。

  2.给自己投一份健康医疗保险。

  近年来,由于越来越严重的环境污染等原因的影响,人们患病的机率越来越大,而保险是防范和降低这一风险的有效手段之一。对于年轻人来说,由于刚参加工作,积蓄不高,医疗险可以选择住院医疗保险或者重大疾病保险。住院医疗险主要包括住院费用型和住院补贴型,住院费用型主要保障内容是依据保险合同的规定,对被保险人的住院医疗费用进行报销,住院补贴型则主要是依据合同,给予被保险人每日住院补贴等。重大疾病险是给付型的,一旦患重大疾病,保险公司将根据保险合同给付保险金额,被保险人可先行取得保险赔偿,以支付巨额的医疗费用。

  3.给自己投一份养老保险。

  现在,许许多多的人们,当然也包括部分的年轻人,更多地关注自己现在可以挣多少钱,却很少考虑自己因为“活得太久”所可能带来的养老危机。基于我国基本养老金制度的特点等因素,年轻人及早做好养老保险是很有必要的。目前养老金替代率是衡量退休前后保障水平差异的标准之一,目前已经退休的人员,不少人的养老金替代率在80%到90%左右,虽然收入较退休前少了一点,但退休后基本上仍能维持退休前的生活水平,但对于青年人来说,未来的养老金替代率可能会下降到40%左右,这意味着,退休后所领到的养老金可能达不到在职时工资的一半。所以虽然员还很年轻,但养老对于这部分人来说也是一个应该考虑的问题。

  同时,从保险的原理来说,投保越早,缴费就越少,负担也就越轻。所以,对于年轻人,如果每月的收入除了其他开支外,还有自由储蓄的话,可以考虑投一份养老保险,当然,除了专门的养老保险外,也可用分红险、万能险和投连险来代替,也许现在每月只需要投一小笔钱,但时间长了,或者到60岁退休时,就可以积累一大笔钱,到那时,可以一次性提出来用于养老,也可以将其转化为年金,从而提高自己的养老金替代率,使自己退休后的生活水准不会低于退休前。

  4.可以进行组合保险或者充分利用附加险功能。

  除了根据自己的实际情况单独投保上述保险外,还可以进行组合保险的投保,或者投保主险后附加其它保险。

  对于的年轻人,也许你刚刚走出大学校门,也许你刚刚结婚,也许你收入较高或者收入较低,也许你很健康或者身体较弱,不管怎样,做好保险都是非常重要的,因为保险不仅仅是一种金融产品,它更代表了一种责任,拥有了足够的保险,你就尽到了对自己、对父母、对妻儿、对社会的责任,拥有了足够的保险,你也就可以在社会的大舞台上尽情驰骋,挥洒自如,更大限度地实现自己的人生价值。

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  银行定存利率上浮 存款仍需货比三家

  作者:周宜凝

  2013年还有一个多月就要结束,银行的揽储大战进入了白热化。“利率市场化”这个看起来很专业的财经术语,实际上和老百姓的“钱袋子”紧密相关。随着“利率市场化后”多家商行和股份制银行不约而同地上浮了五年期定存利率,据统计,银行五年整存整取平均利率已经达到4.750%,更有部分银行超过5%。

  部分银行五年整存整取利率超5%

  记者观察,目前各大银行的利率差别不大,据银率网统计,银行一年期整存整取利率全国平均为3.259%,五年整存整取的平均利率为4.714%,其中个别银行利率超过 5%:比如渤海银行5.2255%,光大银行[微博]5.225%。三年整存整取平均利率为4.176%,两年则为3.739%。

  在不同银行存款,最终收益会差多少呢?比如存一年定期储蓄存款10万元,存在执行央行基准利率的银行,一年的收益为3000元;存在工农中建等国有大银行,收益为3250元;存在执行1.1倍利率的银行,收益为3300元。这么算下来,不同的银行利息最大差别300元。如果10万元存五年定期,不同的银行收益差别就更大了。五年期定存基准利率和上浮1.1倍的利率分别为4.75%和5.225%,五年算下来利息差别达到2375元。

  目前选择短期存款更划算

  选择一家银行存款,在办理手续上也是有小窍门的。业内人士支招,个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款,最低以五万元起存,市民取款的时候需要提前七天通知银行,但是如果在网上银行办理,就可以通过办理大额取款预约自动转存。理财师建议,对于很多资金量大而周转又比较频繁的市民来说,可以考虑通知存款,因为资金金额越大,通知存款和活期存款的利息收入差也就越大。

  此外,当银行利率处于上升周期时,我们应该选择存短期,以三至六个月为宜;当银行利率处于下降通道时,我们应该选择存长期。这是存款需要掌握的基本规律。

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  手机腾讯网网友王先生是80后,在小城市工作,王先生月收入为2万元,妻子月收入为3000元,现有存款5万,住房有三套:现居住房屋83平米,月供1400元,另一套34平米未装修,出租价为1000元左右,第三套房要2015年才交房,另外按揭购买了一辆轿车,月供2900元。请问如何理财?

  【理财规划】

  1.项目规划:家庭的年净现金流量104900元,加上存款5万元,总共15万元左右。由于夫妻俩还是上班族,业余时间较充足,可考虑开家淘宝网[微博]店。

  2.房屋出租规划:对34平米的房屋进行装修后出租,偿还83平米房屋按揭,减少还款压力。

  3.保险规划:80后夫妻两人应适当补充保障类资产,保障家庭未来收入能力,规避家庭风险,保额以年收入的5-10倍为宜,根据家庭情况,建议花费1万元购置保险。

  4.资产配置:建议在稳健收益型投资上增加一定比例,而风险收益型的投资比例要适当减少。可将可投资资产的90%投资于定存、银行理财产品、国债、债券型基金、保本基金、券商集合理财计划的优先级等。另外10%投资于股票及混合型基金、券商集合理财、股票等风险相对较高的产品,赚取最大收益。

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今生共相伴吉他谱CPI处于下降通道时南阳会计网

  新华网南京8月12日电(记者 潘晔)今年以来,我国CPI呈现加速下行趋势,刚公布的7月份CPI同比上涨1.8%,涨幅两年半来首次跌破2%迈入“1时代”,为30个月来新低。理财专家建议,CPI处于下降通道时,应尽量配置中长期债券类及稳定性较高的准储蓄类理财产品,捂紧自己的“钱袋子”。

  锁定预期收益率 确保资产保值

  “去年四季度至今,CPI持续向下,物价涨势基本得到控制,但同时也意味着经济增速放缓。”苏州大学商学院教授沈健认为,“未来政府可能再次采用降息或降准的方式刺激经济增长,这会给市场带来一定的流动性宽裕,造成银行利率不断走低。”

  “在这种情况下,确保资产保值,保住本金不受损失是一个总的原则。”兴业银行理财专员指出,未来降息或是降准,将导致银行理财产品的收益率呈现持续下降趋势,因此投资者最好选择半年以上的中长期理财产品以“锁定”较高收益。

  某证券公司资产管理部相关人士告诉记者,一般来说,投资5万-10万元的理财产品预期收益率在4%与5%之间;投资100万元以上,预期收益率可达到8%及以上。简单测算一下,目前理财产品的平均预期收益率在5%左右。

  今年的目标CPI为4%,目前CPI为1.8%,银行一年定期存款利率为3%,两年定期存款利率为3.75%,三年定期存款利率为4.25%,如果未来降息预期明确,选择三年期定期存款便可锁定预期收益率超过4%,跑赢年均CPI,达到资产保值的目的。因此,多位理财专家建议,当CPI处于下降通道时,可多选择中长期储蓄以及准储蓄类理财产品。

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